# ปัจจุบันเราต้องเผชิญกับความท้าทายอะไรบ้าง

บรรยายโดย คุณอรพงศ์ เทียนเงิน ผู้จัดการใหญ่ ธนาคารไทยพาณิชย์

สรุป โดย ดร.ธีรศานต์ @iczz สหัสสพาศน์ ผู้อำนวยการหลักสูตร [DNAbySPU.com](http://dnabyspu.com/?fbclid=IwAR1tS26Ybn2QYeOQf5Z_zQVINjYdL1Eqj59F3fyi6fqITopF8T47FksZvn4)

![enter image description here](https://github.com/yosarawut/e-Library/raw/master/img/success-3521937_1280.jpg)

**คำถามที่สำคัญในวันนี้ คือ เราต้องเผชิญกับความท้าทายอะไรบ้าง**

ความท้าทายอะไรบ้าง

1. ถ้าเราอยู่ได้โดยมี Regulator ไม่ใช่ชีวิตที่ยั่งยืน &#x20;
2. 3 ปี ที่ผ่านมา SCB ใช้เงินลงทุนไป 40,000 ล้านบาท เพื่อผันตัวให้เป็น Digital Company &#x20;
3. Banking Industry กำไรรวม 1.9 แสนล้านบาท และเป็น Industry ที่ไม่มี Growth มาหลายปี &#x20;
4. ทุกสายงานในธุรกิจมีเจ้าตลาดทั้งสิ้น &#x20;
5. หากมี Innovation ใหม่เข้ามาในตลาด บางทีคู่แข่งอาจไม่ต้องแข่งด้วย Innovation ก็ได้ แต่แข่งด้วยการ Cut Cost &#x20;
6. คนที่วิ่งเร็ว และ มีคนที่ไม่วิ่งเลย เวลาจะเป็นคำตอบว่าใครถูก &#x20;
7. การที่ไม่มี Movement ใน Industry บางทีการลงทุนไม่ใช่สิ่งดีก็ได้ ถ้าลงทุนแล้วไม่สร้างรายได้ คือ การเพิ่ม Cost ต้องแข่งกับคนที่ไม่ลงทุนเลย &#x20;
8. ระหว่างที่แข่งกัน หากมองไปข้างนอกจะมี Big Disruptor รอเข้ามาแข่งด้วยอยู่ เมื่อก่อนเราคิดว่าเขาเข้ามาแข่งไม่ได้ แต่ปัจจุบันเราจะเริ่มเห็นแล้ว &#x20;
9. Grab Gojek หากลองถามกลุ่มนี้ว่า Revenue Model คืออะไร คำตอบเหมือนกันเลยคือ ปล่อยกู้ ที่อยู่ในระบบของตัวเอง &#x20;
10. Big Disruptor ธุรกิจในรูปแบบใหม่ Infrastucture ก็ไม่มี ทุกอย่างอยู่ในรูปแบบ Digital ทั้งหมด ทำให้ Cost Advantage กับแบงก์ต่างกันมาก &#x20;
11. Big Disruptor มองเห็น Data ลึกกว่าแบงก์ ยกตัวอย่างเช่น Grab เค้าเห็นเลยว่า Taxi รายไหนตื่นกี่โมง ขับรถกี่ชั่วโมง มีรายได้เท่าไหร่ เมื่อไหร่ที่ควรซื้อรถใหม่ &#x20;
12. Big Disruptor Source of Fund ถูกกว่าแบงก์มากมาย เพราะฉะนั้นโอกาสที่ธุรกิจเหล่านี้จะเข้ามาทดแทนธุรกิจที่ธนาคารทำอยู่ได้อย่างง่ายดาย &#x20;
13. ธุรกิจที่เกิดใหม่เหล่านี้ Grab Gojek Line Lineman ทุกรายกำลังวิ่งเข้าหา ”ศูนย์” คือ Free Shipping &#x20;
14. Ali Express สั่งของ 200 บาท ส่งให้ถึงบ้านฟรี หากถามว่าผมอยู่ใน Logistic Company ต้องถามตัวเองใหม่ว่า Future ของผมคืออะไร รายได้วิ่งเข้า “ศูนย์” แต่ขณะเดียวกันต้องลงทุนตลอดเพื่อ Stay Alive นี่คือภาพที่เห็นอยู่ในธนาคารเช่นกัน &#x20;
15. Retail Industry เราจะเห็นว่า Wallmart ปิดไปหลายร้อยแห่ง Macy ช่วงคริสมาสต์ที่ผ่านมาปิดไป 30 กว่าแห่ง ทั้งๆ ที่เป็น Peak Season ทำให้เราเห็นว่าในหลาย Industry ถูก Disrupt มาแล้วอย่างสิ้นเชิง &#x20;
16. Telecom Industry ในเมืองไทย ในช่วงปีใหม่ สงกรานต์ เมื่อ 10 ปีที่แล้ว เราทุกคนส่ง SMS ไปอวยพร คำถามคือในปีที่ผ่านมาใครส่ง SMS ไปอวยพรเพื่อนบ้าง? ไม่มีเลย ทั้งๆ ที่ระหว่างทาง Telecom โตตลอดเวลา &#x20;
17. ถึงแม้ตลาดยังโตขึ้น ถึงแม้ยังต้องลงทุนอย่างต่อเนื่อง แต่มี Technology เข้ามา Disrupt &#x20;
18. ในภาพของการเปลี่ยนแปลง ในสภาพของตลาดที่มีการแข่งกันสูงมาก และไม่ได้เกิดรายได้ใหม่ การลงทุนใน Innovation ถ้าไม่มีทิศทางที่ชัดเจนจะเป็นการสร้าง Cost ไม่ได้สร้าง Revenue แล้วภาพการ Drop ของรายได้อย่างรวดเร็วก็เกิดขึ้น &#x20;
19. Media Industry ชื่อที่เราเคยนึกถึง คือ ช่อง 3 ช่อง 7 ไทยรัฐ เดลินิวส์ แต่ในวันนี้ ผมไม่คิดถึงชื่อเหล่านี้เลย คำถามของผมคือ ผมจะ Buy Ads ใน Google ได้อย่างไร ผมจะ Reach ใน Facebook ได้อย่างไร ผมจะ Push ผ่าน Line ได้อย่างไร &#x20;
20. ตอนนี้เป็นช่วงของ Disruption to very world อย่างแท้จริง &#x20;
21. Tranformation Industry Grab จับคนที่มีรายได้ต่ำ ปลายทางคือ ปล่อยกู้ เมื่อมองเบื้องหลัง คือใคร Grab คือ มาเลเซีย Gojek คือ อินโดนีเซีย และเมื่อมองเบื้องหลัง Platform อื่นๆ ทั่วโลก ไม่ใช่ธุรกิจของประเทศไทยเลย &#x20;
22. สั่งของใน Lazada ของไทย Ship ใน 3 วัน ถ้าของจากจีน Ship ใน 14 วัน หากใครอยากได้ของดี อยากได้เร็ว ก็สั่งของที่ส่งในประเทศไทย หากผมซื้อเชิ๊ตตัวหนึ่ง ราคา 600 บาท อีก 3 เดือนกลับเข้าไปดูใหม่ เราจะเห็นเชิ๊ตที่เหมือนกันเลย ในราคา 300 บาท เพราะคนพวกนี้เห็น Data ตลอดเวลา เห็นว่าของอะไรขายดี และใครเป็นคนซื้อ และจีนก็มีฐานของ Supplier ที่ใหญ่มาก เขาจึงบอก Supplier ว่าอยากได้ของแบบนี้แต่ราคาลดลงครึ่งหนึ่ง คือ มีคนทำได้เสมอ &#x20;
23. ต่อไป Warehouse ของ Shopping Online ของจีนมาอยู่ในไทย ที่สัตหีบ สามารถส่งได้ในวันเดียว ถึงตอนนั้น ที่เราเคยเข้าใจว่า Digital จะเพิ่มโอกาสให้คนตัวเล็กๆ ผมเชื่อว่าคนเล็กๆ จะไม่มีที่อยู่ &#x20;
24. ในบุญถาวร กระเบื้อง Cotto ราคา 20 บาท กระเบื้องจากจีนที่วางอยู่ข้างๆ กันราคา 4 บาท เราจะเลือกซื้อของใคร &#x20;
25. Digital Disruption for Real ไม่ว่าจะเล็กแค่ไหน ใหญ่แค่ไหน มีโอกาสโดนหมด &#x20;
26. จากเรื่องพวกนี้ เราต่อไปเราต้องทำอะไร? &#x20;
27. Major Technology &#x20;
28. ภายในปี 2020 Technology ที่จะเปลี่ยนโลกจะถึง Maturity &#x20;
29. แนะนำอ่าน Quantum Computing ใน BBC  [https://www.bbc.com/news/science-environment-43065485](https://l.facebook.com/l.php?u=https%3A%2F%2Fwww.bbc.com%2Fnews%2Fscience-environment-43065485%3Ffbclid%3DIwAR3eHV6zUYyS0X9KzG4wVd3VQW5oqaF2FHA3efqT4pMt87kcHvLV8HeCUqg\&h=AT2aWHQWaf6LzELSbj3hnH92xcQ7eNlag1KXUGUdrUx8RIS3TIcW-3wTc379lE1TnEH-QUj6M_KIq2kzDSIzk_ArqVC6Ow2ac_fmGDB9E2nPikaZ7xQSPLgeCzhSOUylx2x2SQWVQ7VOUbapffA56nX2_bDVEXUikA) &#x20;
30. What is Quantum Computing  [https://youtu.be/7HXTt7HMDE8](https://l.facebook.com/l.php?u=https%3A%2F%2Fyoutu.be%2F7HXTt7HMDE8%3Ffbclid%3DIwAR3ANYUa6M74TYKVFhtPUrWGTF1epgKQqIzC3LOWHsfh2rM56gBa4FYjDnY\&h=AT1lBe23hTO6tCWiJax3WKfibTxCLk17qUPR0OOy_ac0AcMlN1FQL4ZIK40rCTdq6Whf5OZrWTUaZ71aVsqyscNkiwYA6aRt-qo9wNeChvhxovyl8chM0JyGaPLsMAy4B4IgNIJ6E_pmbitQQAMZVCDvnBtMXeixhA) &#x20;
31. Computer ที่เก่งที่สุดในโลกในเวลานี้ Process ได้ที่ 10 ยกกำลัง 6 ต่อ Transaction ต่อวินาที แต่เมื่อ Quantum Computer เกิดขึ้น จะ Process ได้ที่ 10 ยกกำลัง 100 ต่อ Transaction ต่อวินาที ต่อไปนับจากนี้ อะไรที่เราคิดว่าเราทำไม่ได้ในวันนี้ อีกไม่นานจะทำได้ &#x20;
32. เงินที่ลงไปใน Technology Quantum Computing เป็นหลักหลาย Billon $ เชื่อว่าอีกไม่นานจะมีโอกาสเกิด แต่ไปถึงจุดนั้นโลกจะเกิดอะไรขึ้น เราจะเอาอะไรมาแข่งกัน &#x20;
33. จากประสบการณ์ที่ใช้เงินไป 40,000 ล้านบาทในการลงทุนใน Technology ใน 3 ปีที่ผ่านมา ถึงแม้เราลงไปเท่าไหร่ก็ตาม เราก็ยังเร็วไม่พอ &#x20;
34. Webank ของจีน เป็น Bank ของ Tencent ปล่อย Unsecure Lending ที่ 18% ยอดหนี้เสียไม่ถึง 1% ที่เค้าทำได้เพราะเค้ามี Data เยอะมาก โดยมี Attribute ของลูกค้าต่อคนอยู่ที่ 7,000-10,000 Attribute ในทางกลับกัน หากเราเขียนถึงตัวเราเองใน 7000 Term เราเขียนได้ไหม เช่น อายุเท่าไหร่ จบจากไหน มีเพื่อนชื่ออะไร วันนี้ทำอะไรบ้าง ตัวเราเองยังรู้จักตัวเราเองยังไม่ถึง 7,000 Term เลย แต่ในขณะที่บริษัทพวกนี้ รู้จักเรามากถึง 7,000-10,000 Term เค้าจะทราบเลยว่าเดือนสิงหาผมต้องจ่ายค่าเทอมลูก เงินในบัญชีไม่ถึง เค้าส่ง Invitation มาเลย ว่าคุณต้องการเงินประมาณเท่าไหร่ และคำนวณการผ่อนชำระมาให้ทันที คิดมาให้เบ็ดเสร็จเลย ผมแค่ Take Offer เพราะอยู่ในจุดที่ผมต้องการใช้เงินพอดี ด้วยวิธีนี้เค้าถึงทำได้ในการบีบยอดหนี้เสียประมาณ 1% แต่สำหรับแบงก์ไทย Unsecure Loan ยอดหนี้เสียเป็น Double Digit ทั้งนั้น &#x20;
35. ลองนึกภาพว่าอีกไม่นานเราต้องแข่งกับคนที่มีความสามารถมากกว่าเรา 10 เท่า ต้นทุนต่ำกว่าเรา 10 เท่า เราจะแข่งกันได้อย่างไร และโลกแบบนั้นมาอย่างรวดเร็ว &#x20;
36. SCB ลงทุนใน Digital Venture เพื่อที่เราอยากได้ Tech มาใช้กับเราให้เร็วที่สุด &#x20;
37. จากสงครามการค้าระหว่างจีนกับอเมริกา ทำให้จีนหันมามองไทย ให้ความสนใจไทยมากขึ้น &#x20;
38. ที่ผ่านมาเราลงทุนสูงมาก แต่เมื่อไปเทียบกับคนที่มี Potential ที่เป็นคู่แข่ง เราเทียบกับเค้าไม่ได้ และโลกพวกนี้มาเร็วมาก &#x20;
39. ทุกวันนี้สามารถใช้ ai ปล่อยกู้ผ่าน video confrarence จับโกหกจากการแสดงสีหน้า ถ้าไม่เข้าเกณฑ์คุณต้องรับภาระดอกเบี้ยที่แพงหน่อย อาจจะเป็น 30% ไม่ใช่ 18% &#x20;
40. Technology ทุกวันนี้ สามารถทำ offering ได้รายบุคคล จากที่เราเข้าใจว่า เราจะ move จาก individual ไป mass แต่จริงๆแล้วในทุกวันนี้ มันมุ่งกลับมาที่ individual เพราะด้วย ai จะรู้เป็นรายบุคคลว่าวันนี้ผมต้องการอะไร รู้ถึงขีดความสามารถในการจ่ายของผมทันที รู้ว่าสามารถจ่ายได้มากน้อยขนาดไหน &#x20;
41. Less in the bank โดยที่ Cost ในปัจจุบัน 40% เราต้องเอาลงให้เหลือ 30% &#x20;
42. Financial transection 4% ที่ผ่านสาขา อีก 96% digital &#x20;
43. เป้าคือ Move คนเข้าสู่ Digital เพื่อให้ได้ Data และโจทย์ต่อมาคือจะเอา Data มาทำให้เกิดธุรกิจใหม่ได้อย่างไร &#x20;
44. ถ้าคนที่ไม่มี Innovation ที่ไม่ได้ Innovative เท่าเรา ก็จะแข่งขันได้ด้วยวิธีอื่น เพราะไม่มีใครยอมเสีย Market share &#x20;
45. Set up bank ให้เป็น Platform เมื่อก่อนมีเงิน อยากได้ดอกเบี้ยวิ่งมาหา Bank ผมอยากได้เงินกู้ ผมวิ่งมาหา Bank แต่ทุกวันนี้ไม่ใช่เลย ทุกวันนี้อยากทำธุรกิจ คนวิ่งหา VC ได้เงินต้นทุนถูกกว่า Bank เพราะ VC ให้ Multiply ตาม Revenue ไม่ใช่ผลประกอบการ &#x20;
46. Growth จริงๆ อยู่ในโลก Start Up เพราะฉะนั้นถ้า Bank จะสร้างรายได้ใหม่ๆ มันไม่ค่อยมีช่องว่างในธุรกิจเดิม เพราะฉะนั้น Bank จะทำอย่างไร ถึงจะ Spring Off บริษัท เพื่อที่จะไปหาเงินในโลกของ Start Up ซึ่ง Command a Lot Multiple &#x20;
47. VC ให้ Value กับ Start Up 10 เท่าของ Revenue ไม่ใช่ 10 เท่าของ Profit ทำให้เห็นว่า Growth อยู่ Outside Banking Industry &#x20;
48. ในทุกธุรกิจ เราต้องตื่นขึ้นมา Realize ว่าโลกมันเปลี่ยนอย่างรวดเร็ว ในอดีตเราอาจคิดได้ว่า อาจมีช่วง Up Cycle Down Cycle พอ Down แล้วจะกลับมา Up ทุกวันนี้ไม่ใช่แบบนั้นแล้ว &#x20;
49. ธุรกิจสามารถอยู่ได้ แต่เมื่อมีคนเข้ามาแข่งแล้วเราไม่สามารถต่อสู้ได้ หรือผันตัวได้ ธุรกิจนั้นจะหายไป ไม่ว่าธุรกิจนั้นจะใหญ่แค่ไหนก็ตาม และจุดตายเป็นจุดที่สูงมาก ไม่ใช่ตายจากการทำธุรกิจได้ไม่ดี แต่เป็นการตายจากการทำธุรกิจได้ดี &#x20;

[สรุปสำหรับไปคิดต่อ](https://www.facebook.com/hashtag/%E0%B8%AA%E0%B8%A3%E0%B8%B8%E0%B8%9B%E0%B8%AA%E0%B8%B3%E0%B8%AB%E0%B8%A3%E0%B8%B1%E0%B8%9A%E0%B9%84%E0%B8%9B%E0%B8%84%E0%B8%B4%E0%B8%94%E0%B8%95%E0%B9%88%E0%B8%AD?source=feed_text\&epa=HASHTAG)\
ทุกคนล้วนพบเจอเรื่องแบบนี้แล้ว คำถามในวันนี้คือใครจะไม่เจอบ้าง เจอกันทุกคน\
สิ่งที่ต้องทำ คือ ทำความเข้าใจกับเรื่องพวกนี้ และเราอย่าคิดว่าเรามีเวลา เพราะ Business Cycle ในโลกทุกวันนี้ไม่เหมือนเดิม อย่าคิดว่าเมื่อธุรกิจอยู่ในช่วงขาลงแล้วจะกลับขึ้นมาดีได้ใหม่ บางทีพออยู่ในช่วงขาลงแล้วมันจะหายไปเลย ดังนั้น อย่ามานั่งคิดว่ามันคืออะไร คำตอบมันคืออะไร เพราะไม่ว่าเราจะคิดเท่าไหร่มันก็ไม่เห็นคำตอบ เราต้องลงไปเล่นเองและเรียนรู้ไปกับมัน และหากถ้าเราจะเรียนรู้จากคนที่เร็วกว่า ไปเป็น Partner กับเขา เราก็ต้องปรับตัวให้เร็วเช่นกัน เพราะหากเราไม่เร็วพอ เค้าก็จะมองผ่านเราไปหาคนที่คู่ควร ที่ไปได้กับเค้า\
[#ทุกคนล้วนปรับตัวเราเองปรับตัวแล้วหรือยัง](https://www.facebook.com/hashtag/%E0%B8%97%E0%B8%B8%E0%B8%81%E0%B8%84%E0%B8%99%E0%B8%A5%E0%B9%89%E0%B8%A7%E0%B8%99%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B1%E0%B8%9A%E0%B8%95%E0%B8%B1%E0%B8%A7%E0%B9%80%E0%B8%A3%E0%B8%B2%E0%B9%80%E0%B8%AD%E0%B8%87%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B1%E0%B8%9A%E0%B8%95%E0%B8%B1%E0%B8%A7%E0%B9%81%E0%B8%A5%E0%B9%89%E0%B8%A7%E0%B8%AB%E0%B8%A3%E0%B8%B7%E0%B8%AD%E0%B8%A2%E0%B8%B1%E0%B8%87?source=feed_text\&epa=HASHTAG)\
และโจทย์ที่สำคัญคือเราจะต้องทำอย่างไรให้ลูกค้าเห็นว่าเราเป็นส่วนสำคัญในชีวิตในอนาคต\
[#โลกโหดร้ายหรือเราไม่เข็มแข็งพอ](https://www.facebook.com/hashtag/%E0%B9%82%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B9%82%E0%B8%AB%E0%B8%94%E0%B8%A3%E0%B9%89%E0%B8%B2%E0%B8%A2%E0%B8%AB%E0%B8%A3%E0%B8%B7%E0%B8%AD%E0%B9%80%E0%B8%A3%E0%B8%B2%E0%B9%84%E0%B8%A1%E0%B9%88%E0%B9%80%E0%B8%82%E0%B9%87%E0%B8%A1%E0%B9%81%E0%B8%82%E0%B9%87%E0%B8%87%E0%B8%9E%E0%B8%AD?source=feed_text\&epa=HASHTAG)

ชมคลิปเต็ม ::

[https://www.youtube.com/embed/Q1KPtLdY4xk](https://www.youtube.com/embed/Q1KPtLdY4xk)

หมายเหตุ เห็นว่าน่าจะมีประโยชน์ต่อมุมมองของการแข่งขันในยุคปัจจุบัน จึงขออนุญาตสรุปประเด็นที่สำคัญ เพื่อให้อ่านได้จบในเวลา 5 นาที เพื่อเป็นประโยชน์สำหรับท่านที่อาจไม่ได้ดูคลิปเต็ม ด้วยเวลา 25.45 นาที
